아파트 분양권 중도금 대출 의미 / 한도 / 이자후불제 / 무이자 / 1인 보증 한도 / 대출 자격 조건

아파트에 청약하여 당첨이 되었을 때 3년의 공사기간 동안 중도금 대출을 실행하는데요. 정부기관이 보증을 해주기 때문에 은행에서 믿고 대출을 해주는 편이지만 보증 한도가 있기 때문에 정확하게 자금 계획을 세우는 것이 중요합니다. 분양권 중도금 대출에 대해 전반적인 내용을 알아보겠습니다.

 

중도금 대출 의미

아파트 청약에 당첨되면 계약 날 10%의 계약금만 내면 새 아파트를 잔금 전까지 가져갈 수 있는 이유는 중도금 대출 제도가 잘 되어 있기 때문인데요. 계약 날 분양가의 10% 금액을 내고, 3년 간의 공사 기간 동안 중도금 대출을 실행하여 6회 차의 금액을 대출금으로 낸 후, 입주할 때 잔금을 30% 치르면 입주할 수 있는 자격이 생깁니다. 중도금 대출을 이용하면 3년 간의 시간을 확보하면서 그 사이 돈을 모을 수 있다는 점에서 큰 장점이라고 할 수 있습니다. 

 

지역 별 중도금 대출 한도

중도금 대출 한도는 투기지역과 투기과열지구의 경우 분양가의 40%, 조정지역은 50%, 비규제지역은 60%입니다. 투기과열지구에 분양을 받을 경우 2회 차 분은 본인의 자금으로 충당하여야 하는데요. 최근 올림픽파크 포레온의 경우 투기과열지구로 중도금 대출이 40% 밖에 되지 않아 20%에 해당되는 금액은 본인의 자금으로 치러야 했습니다.

조정대상지역은 무주택자의 경우 50% 대출이 가능하고, 1주택자는 처분 조건 각서 작성자에 한해 50% 대출이 가능합니다. 2주택자는 대출이 불가능합니다. 

비조정대상지역은 주택 수에 상관없이 60% 중도금 대출을 받을 수 있습니다.

 

 

중도금 이자후불제와 무이자

중도금은 은행에서 대출해주고 발생한 이자가 있을 경우에는 입주 전 잔금을 치를 때 일괄 정산합니다. 만약 중간에 분양권 매매로 명의 변경이 몇 번 되었더라도 이자는 잔금과 함께 내기 때문에 결국 마지막에 잔금을 치르는 사람이 이자를 부담하게 됩니다.

요즘 같이 금리가 오르면서 이자가 부담스러운 상황에 중도금 무이자 조건도 종종 볼 수 있는데요. 입지가 애매하거나 분양가가 높은 경우, 완판을 해야 하는 경우 중도금 무이자로 조건이 괜찮게 나오는 경우도 있습니다. 이 경우 잔금을 치를 때 부담할 이자는 없습니다.

 

중도금 1인 보증 한도

보증서를 발급받을 수 있는 아파트 분양가 기준은 12억 원 이하이며(2022년 11월 중순부터 9억 원 -> 12억 원으로 상향) 1인당 보증 한도는 5억 원입니다.

기간	보증사		지역 구분
모집공고기준	HUG 주택도시보증공사	HF 한국주택금융공사	투기지역	투기과열지구	조정지역	비조정지역
2018.1.1~현재	5억 / 1인 (수도권, 광역시) 3억 / 1인 (기타)	3억 / 1인	1건 / 1세대			2건 / 1세대

투기지역, 투기과열지구, 조정지역은 세대당 보증 건수가 1건이고, 비조정지역은 2건입니다. 조정지역에 1건의 중도금 대출을 받고 나중에 비조정지역에 중도금 대출 1건을 받는 것은 가능하지만, 순서를 바꾸어 비조정지역에 중도금 대출을 먼저 받은 뒤 조정지역에 중도금 대출을 받는 것은 불가능합니다. 1 주택자의 경우 기존 주택 처분 서약을 해야만 대출이 가능합니다.

보증서를 발급해주는 기관은 주택도시보증공사(HUG)와 한국 주택금융공사(HF)가 있으나 대부분은 주택도시보증공사에서 보증을 받는 비율이 많습니다.

 

중도금 1인 보증 한도 계산 방법 

보증 기관에서 보증해주는 중도금은 100% 비율이 아니라 80%이기 때문에 대출받는 중도금 대출 금액에서 0.8을 곱한 금액이 보증 한도 내에서 본인이 사용하는 금액이 됩니다.

예를 들어 중도금 대출 총합이 2억 5천이라면, 5억 원이라는 보증 한도 내에서 실제 사용한 금액은 2억 5천만 원의 80%인 2억 원입니다. 1인 보증 한도인 5억 원에서 2억 원을 썼으니 3억의 중도금 보증 한도가 남아 있는 것입니다. 

중도금 대출 한도를 미리 알아야 하는 이유는 본인이 분양권을 여러 개 가지고 있을 경우 대출 한도 슬롯을 다 쓰는 바람에 중도금 대출을 받지 못하는 경우가 생기는 불상사를 막기 위함입니다.

 

중도금 대출 자격조건

중도금 대출은 청약 시 지정은행 집단대출로만 이용되는데요. 중도금 대출은 무직자라도 신용카드 쓴 내역이 있다면 문제없이 중도금 대출 승인이 됩니다. 단, 주택이나 분양권을 이미 여러 개 갖고 있을 중도금 대출이 되는지 사전에 확인해 보는 것이 좋습니다. 또한 중도금 대출을 한 후 신용대출을 받는 경우 DSR을 초과하여 신용등급에 문제가 생길 수 있으니 대출받기 전 은행에 문의하는 것이 좋습니다

 

중도금 대출의 의미, 대출 한도, 보증 한도 등에 대해 알아보았습니다. 무주택자라면 문제없이 중도금 대출이 실행될 것이며, 다주택자나 기존 분양권의 중도금 대출 실행이 되어있다면 중도금 대출이 되는지 사전에 확인해 보는 것이 계약금을 잃지 않는 방법입니다.