연금저축펀드 혜택, 단점 및 운용 가능 종목

많은 직장인들이 은퇴자금과 연말정산 혜택을 받기 위해 연금저축펀드를 운용하고 있습니다. 이 계좌는 노후 대비와 함께 매년 연말정산 혜택을 받을 수 있기 때문에 사회초년생에게 필수 재테크라고도 할 수 있습니다. 연금저축펀드 장점과 단점, 운용 가능 종목에 대해 알아보겠습니다.

연금저축펀드란?

개인이 자발적으로 노후대비를 준비할 수 있게끔 정부가 몇 가지 혜택을 제공하는 연금형 금융상품입니다.

연금저축펀드의 혜택

1. 연말정산 혜택이 있습니다.

연금저축펀드 계좌에 연 400만 원을 입금하면 내년 연말정산 때 66만 원을 환급해줍니다. 세액공제 혜택이 있어 매년 넣어 둔 돈의 16.5%를 세액공제해주어 최대 400만 원을 입금해둔다면 연말정산 때마다 66만 원을 돌려받습니다. 주식을 사지 않아도 입금만 해둬도 세액공제 혜택을 받을 수 있다는 점이 가장 큰 장점입니다. 다만, 혜택은 연 400만 원에서만 받을 수 있기 때문에 여유가 있는 사회초년생은 매달 34만 원씩 연 400만 원 만 넣으면 됩니다.

 

2. 세금을 늦춰 줍니다.

일반적으로 적금이나 예금 만기 수령 시 이자소득세 15.4% 떼고 수령하는데, 연금저축펀드는 그 세금을 당장 떼지 않고 훗날 연금 수령 시 발생합니다. 연금 수령 나이 만 55세에만 세금을 내기 때문에 그 사이 세금 내야 할 돈으로 재투자하여 복리효과를 얻을 수 있는 장점이 있습니다. 이 계좌 안에서 이뤄진 모든 배당, 수익 또한 연금을 수령할 때로 과세가 미뤄집니다. 

 

3. 만기 연금 수령 시 세금을 줄여줍니다.

만 55세에 연금 만기수령 시 세금 15.4%(금융소득 원천징수세율)가 아니라 3.3~5.5%의 세금을 적용합니다. 이 계좌를 만 55세까지 잘 운용하여 연금으로 수령하면 적은 세금만 내고 연금을 받을 수 있는 것입니다. 만약 일시불 수령을 하게 되면 16.5%를 내야 하니 유의 바랍니다.

※ 연 400만 원까지는 1,2,3번 혜택을 다 받을 수 있고, 나머지 추가분에 대해서는 2,3번 혜택만 받을 수 있습니다. 그러니 연 400만 원만 넣는 것이 현명한 투자입니다. 

연금저축펀드의 단점

혜택을 받으려면 연 400만 원씩 납부하며 만 55세까지 기다려야 합니다.

노후 대비를 권장하는 계좌답게 400만 원까지는 일단 계좌에 돈을 넣으면 중도인출할 수 없습니다. 만약 400만 원을 중도 인출할 경우 연말정산으로 혜택 받은 금액과 16.5%의 기타 소득세를 모두 토해내야 합니다.

※ 400만 원 이상 추가 입금분 언제든 중도인출 가능합니다. 중도 인출 시에는 추가 입금분-> 수익금-> 세액공제분 순서로 인출됩니다.

연금 만기 수령 조건을 맞추려면 많은 인내가 필요합니다. 5년 이상 납입, 만 55세부터 10년 이상 연금 형식으로 수령해야 하기 때문에 자금 여유가 없으신 분은 조금씩 납부하는 걸 추천드립니다. 

투자 가능 상품

국내 증권사에서 운용 중인 ETF 상품들에 투자 가능합니다.(ex Tiger S&P500, Tiger 나스닥)

※ 국내 개별 주식(ex. 00전자), 해외 주식에는 투자하지 못합니다.

나의 의견

어차피 저금을 해야 할 생각이라면 이 계좌를 운용하는 것이 좋습니다. 입금을 하고 운용하지 않아도 연말정산 혜택을 받을 수 있기 때문입니다. 매년 400만 원만 꼬박꼬박 입금만 했는데도 연 16.5%의 수익률을 얻는 것입니다. 이 계좌는 정부에서 국민들의 노후대비를 위해 만든 계좌기 때문에 그 혜택을 받으려면 55세까지 묵혀둔다고 생각해야 마음이 편합니다. 

 

이 계좌의 단점 때문에 이 계좌를 활용하지 못하는 분들이 주변에 있습니다. 하지만 조금만 생각해보면 연말정산 혜택이 크기 때문에 만약 적금을 한다면 한 달 34만 원이 아니더라도 소액이라도 이 계좌를 활용하는 것이 장기적으로 이득이라 생각합니다.